Está tudo certo na sua casa, o dinheiro está cobrindo todas as contas, a família está feliz e, de repente, a geladeira dá defeito, perda total. Daí começa o desafio: ficar sem geladeira não é uma opção, certo? Sair às compras, sim, mas entre as contas de todo mês e o gasto surpresa, chega o fim do mês, os boletos e você vê que não dá. É a hora de decidir entre pagar o mínimo ou parcelar fatura do cartão de crédito.

Quando o assunto é organizar as finanças, o cartão pode se tornar uma dor de cabeça para os próximos meses. Mas, caso isso tenha acontecido com você, ainda não é a hora de se desesperar! É muito comum que os bancos ofereçam algumas alternativas a quem não consegue pagar a fatura toda no vencimento.

Pra não criar uma bola de neve, é bom entender quais são as diferenças, vantagens e desvantagens de pagar o mínimo ou parcelar a fatura do cartão de crédito. Pensando nisso, a gente resolveu preparar um texto com tudo o que você precisa saber pra garantir que o seu dinheiro não saia voando por aí!

Quando negociar a fatura do cartão?

Antes de explicar qual é a melhor alternativa entre pagar o mínimo ou parcelar fatura do cartão de crédito, é válido não ter dúvidas de que qualquer uma dessas opções deve ser usada apenas como última alternativa.

Não tem mesmo como realizar o pagamento da fatura por inteiro? Nem vai sobrar dinheiro pra conta de luz? É melhor descobrir o que fazer! Você já parou pra pensar que o cartão de crédito nada mais é do que um tipo de empréstimo do banco?

Pensa com a gente: seu limite é o valor que você pode pegar emprestado todo mês, e se pagar tudo que gastou até o vencimento, não paga juros. A grande vantagem é que o usuário não é cobrado em nada por isso.

Ou seja, você pode esperar até receber o próximo salário, mas já contar com a compra que precisou fazer — como a história da geladeira que a gente falou ali em cima. Uma casa não pode esperar mais de quinze dias sem ter um lugar para guardar a comida, não é mesmo?

Em situações como essa, o uso do cartão é recomendado, mesmo que implique escolher alguma dessas opções de pagamento. Ainda assim, a melhor alternativa é organizar sua vida financeira e ter sempre uma reserva, evitando que não tenha que negociar a fatura do seu cartão.

Pagar o mínimo da fatura: como funciona?

Pagar o mínimo da fatura significa quitar apenas o suficiente pra não ficar em atraso com o banco. Sempre que ela é fechada, a instituição faz os cálculos: define o valor mínimo para aquela dívida que precisa ser paga no vencimento e o valor restante a repassar pra próxima cobrança mensal.

Essa é uma opção que pode ser feita pelo internet banking ou no aplicativo do seu banco. Porém, há um problema que não dá pra ignorar: os juros aplicados na transação que estão entre os mais altos do planeta. Pra se ter ideia, eles variam de 7,78% a 1.048,70% ao ano. Quem traz esse dado é o próprio Banco Central do Brasil.

Isso acontece porque a instituição financeira coloca em prática o crédito rotativo. Ou seja, pega o saldo restante que não foi pago na fatura atual e cobre ele por você. A partir daí, você não quita mais o débito inicial, mas o montante necessário que foi “emprestado” pela instituição pra te socorrer no momento em que precisava.

Porém, como não existe nenhuma ação de graça, soma-se a esse saldo uma taxa extra de juros pelo serviço prestado. Pra tornar mais claro, confira o nosso exemplo abaixo:

• sua fatura do cartão de crédito é de R$ 1.000,00 e o valor mínimo dela fica na faixa de R$ 150,00;
• você paga apenas os R$ 150,00, por ser o dinheiro que tem disponível no momento, e esse valor é compensado;
• faltam R$ 850,00 pra cobrir todos os produtos e serviços que você consumiu com o cartão. Diante disso, a instituição entra em cena e cobre esse custo pendente;
• na fatura do mês seguinte são cobrados os R$ 850,00. Mas não só isso: há também a taxa de juros da instituição sobre esse montante. Além disso, há outros encargos, como o IOF.

É por tudo o que a gente falou que, a depender do banco ao qual o seu cartão está vinculado, pagar só o mínimo pode significar gastar mais dinheiro do que simplesmente adiar por mais 30 dias o pagamento.

Ah, e tem mais, viu? Caso você não consiga honrar o pagamento dos valores acertados para as próximas faturas, a bola de neve só vai aumentando!

Essa é uma alternativa de último caso, já que impede que seu nome fique sujo ou que o cartão seja bloqueado. Além disso, você ganha tempo, o que pode ser bom se souber que vai ter um dinheiro entrando um pouco mais no próximo mês.

E como faz pra parcelar a fatura do cartão?

Outra opção é parcelar a fatura do cartão de crédito que oferece um prazo mais longo pra quitar o valor, evitando apenas o adiamento por 30 dias, por exemplo. E esse tipo de negociação pode ser feito de duas formas.

A primeira é com o parcelamento total do valor devido em X meses. A segunda, por outro lado, permite que você dê uma entrada — que pode ou não ser flexível — e dividir o restante em parcelas fixas.

Vale lembrar que tanto na primeira quanto na segunda opção há incidência de juros também, com cada banco definindo quanto vai cobrar. De qualquer maneira, essa taxa de juros é consideravelmente inferior ao que é praticado no pagamento mínimo.

Isso pode dar um alívio maior nas suas contas, e você não precisa arrumar tudo o que falta pra pagar já na próxima fatura. Escolher esse caminho, se a gente for analisar, é melhor que pagar o mínimo. Isso dá mais tempo pra que você possa organizar as contas de casa e não atrapalhar as compras do dia a dia.

Aos poucos sua dívida é paga, o limite do cartão é liberado e as coisas voltam ao normal. É um susto, porém mais simples de controlar. Mas atenção: os juros do parcelamento são menores, mas ainda existem!

O que acontece se pagar metade da fatura?

Qualquer valor pago entre o mínimo informado e o total cobrado na sua fatura acaba sendo considerado pagamento mínimo. Vamos pegar um exemplo para simplificar, ok?

Imagine que o seu boleto tem um custo de R$ 500,00 e pagamento mínimo de R$ 75,00. Logo, qualquer valor entre R$ 75,00 e R$ 499,99 entra nessa modalidade de pagamento. Por isso, sempre considere as despesas mensais, em especial, quando você utilizar vários cartões de crédito ao mesmo tempo.

Como fica o score em caso de parcelamento?

Recorrer uma vez ao parcelamento ou mesmo ao pagamento mínimo não vai abaixar seu score de crédito de imediato. O que pode comprometer sua pontuação é quando isso se torna um hábito — revelando uma possível desorganização financeira, com alta probabilidade de contrair dívidas.

Outro fator que pode influenciar é quando você usa um desses serviços e não cumpre com o pagamento deles. Nesse caso, vão ser cobrados juros em cima de juros, expandindo seu débito inicial e criando um histórico negativo nos órgãos de proteção ao crédito.

Como fazer simulações?

Se deseja fazer simulações para saber quando vale a pena utilizar o parcelamento de fatura ou o pagamento mínimo, saiba que é bem simples.

O próprio banco fornece simuladores que informam, por meio de aplicativo e internet banking, como fica o custo total das suas próximas faturas e o quanto você vai gastar a mais ao utilizar esses recursos. Basta acessá-los e conferir qual opção é mais vantajosa para o seu bolso.

Cartão de crédito é sempre a melhor opção?

Você já sabe qual é a melhor opção entre pagar o mínimo ou parcelar fatura do cartão de crédito, certo? Mas é ainda melhor não ter que escolher entre essas alternativas. Pra não ter que passar por essa dor de cabeça, o crediário próprio de loja é um caminho apropriado pra comprar o que precisa sem comprometer seu bolso.

As vantagens de seguir por esse lado são muitas e começam pelos limites que os cartões de crédito estabelecem. Se o limite do seu cartão for de R$ 1.000,00, como parcelar um produto que custa duas vezes mais? O crediário pode ser uma boa alternativa já que leva em conta a análise de crédito feita pela própria marca. Outro benefício dele é a possibilidade de negociar diretamente com a loja.

Não precisa ligar para o banco e ficar horas esperando: você fala diretamente com os atendentes da loja. Mesmo que precise atrasar uma parcela, por exemplo, a negociação é mais simples, direta e humana. Daí você evita correr o risco de se complicar na hora de pagar sua fatura e acabar se enrolando com juros e novos prazos.

Portanto, quando tiver que decidir entre pagar o mínimo ou parcelar fatura do cartão de crédito, avalie bem as duas opções e veja qual atende mais suas necessidades no momento. Assim, você consegue gastar menos dinheiro e ainda não prejudica sua reputação com o banco. De quebra, ainda mantém suas compras organizadas e tem a certeza de que a vida financeira está equilibrada para realizar seus sonhos conquistar seus objetivos futuros!

Agora que você já sabe qual é a melhor opção entre pagar o mínimo ou parcelar fatura do cartão de crédito, o que acha de conferir como o crédito facilitado ajuda sua vida financeira?